Ακούγεται απίστευτο σε πολλούς στην αρχή: η περιουσία μπορεί να αυξάνεται από μόνη της. Πώς να κάνετε τα χρήματα να δουλεύουν για εσάς και τι πρέπει να έχετε κατά νου.
Όταν πρόκειται για την δημιουργία περιουσιακών στοιχείων, οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται φυσικά πώς μπορούν να αποταμιεύσουν όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα. Αλλά το ερώτημα του τι θα κάνετε με τα χρήματα που αποταμιεύετε είναι τουλάχιστον εξίσου σημαντικό. Για να πολλαπλασιαστούν, θα πρέπει να τα επενδύσετε κερδοφόρα. Με αυτόν τον τρόπο, τα χρήματα μπορούν να δουλέψουν για εσάς.
Τι σημαίνει όμως να λέμε ότι τα χρήματα “δουλεύουν” για εσάς; Φυσικά δεν εργάζονται πραγματικά, αλλά λαμβάνετε τόκους ή απόδοση για τα περιουσιακά στοιχεία που έχετε αποταμιεύσει. Με άλλα λόγια, ένα ορισμένο ποσοστό των περιουσιακών σας στοιχείων πιστώνεται χρόνο με το χρόνο ή μήνα με το μήνα.
Εάν αυτό δεν συμβεί, θα το φάει ο πληθωρισμός μακροπρόθεσμα. Διότι, όπως ακριβώς τα χρήματα αυξάνονται μέσω της απόδοσης, μπορούν επίσης να μειωθούν κρυφά. Κατά μέσο όρο, τα χρήματά σας χάνουν 2% της αξίας τους ετησίως λόγω του πληθωρισμού. Τα χρήματα δεν γίνονται λιγότερα, αλλά καθώς τα πάντα γίνονται όλο και πιο ακριβά, μπορείτε να πληρώνετε όλο και λιγότερα από το ίδιο ποσό.
Η δύναμη του ανατοκισμού
Αν ο τόκος πιστωθεί στον τραπεζικό σας λογαριασμό, μπορείτε να τον αφήσετε εκεί. Στη συνέχεια, θα λάβετε τόκους επί των τόκων στο μέλλον. Αυτό σημαίνει ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία αυξάνονται ακόμη πιο γρήγορα. Αυτό είναι επίσης γνωστό ως το φαινόμενο του ανατοκισμού των τόκων. Το φαινόμενο του ανατοκισμού λειτουργεί επίσης με τα κέρδη στο χρηματιστήριο. Για να επωφεληθείτε από το φαινόμενο του ανατοκισμού με μετοχές ή ETF, οι διανομές πρέπει πάντα να επανεπενδύονται και δεν επιτρέπεται να αποσυρθεί τίποτα.
Εάν οι τόκοι και τα κέρδη συμβάλλουν με τη σειρά τους στην αύξηση της αξίας, τα περιουσιακά στοιχεία αυξάνονται εκθετικά. Δεν είναι εύκολο για εμάς τους ανθρώπους να καταλάβουμε τι ακριβώς σημαίνει αυτό, καθώς μας είναι δύσκολο να απεικονίσουμε την εκθετική ανάπτυξη. Ακολουθεί ένα νοητό πείραμα που απεικονίζει την εκθετική ανάπτυξη: Παίρνουμε ένα φύλλο χαρτί και φανταζόμαστε ότι μπορούμε να το διπλώσουμε όσες φορές θέλουμε. Κάθε φορά που το διπλώνουμε, το πάχος του διπλασιάζεται. Πόσες φορές θα πρέπει να το διπλώσουμε μέχρι το φύλλο να γίνει αρκετά παχύ ώστε να φτάσει στο φεγγάρι; Η απάντηση είναι: 42 φορές.
Εντελώς διαισθητικά, δεν θα καταλήγαμε ποτέ σε αυτό το αποτέλεσμα – θα υποθέταμε έναν πολύ μεγαλύτερο αριθμό. Ειδικά αν κοιτάξουμε ένα φύλλο χαρτί και σκεφτούμε την απόσταση μέχρι το φεγγάρι. Εξάλλου, ένα φύλλο χαρτί έχει πάχος 0,1 χιλιοστά και το φεγγάρι απέχει περίπου 384.400 χιλιόμετρα.
Καθώς είναι τόσο δύσκολο να οπτικοποιήσουμε το φαινόμενο του ανατοκισμού, ο κανόνας του 72 είναι μια μεγάλη βοήθεια. Μπορείτε να τον χρησιμοποιήσετε για να υπολογίσετε πόσα περίπου χρόνια χρειάζονται για να διπλασιαστούν τα περιουσιακά σας στοιχεία. Για να το κάνετε αυτό, διαιρέστε το 72 με το επιτόκιο και θα έχετε το χρόνο διπλασιασμού.
Πώς μπορείτε να αξιοποιήσετε το φαινόμενο του ανατοκισμού;
Πώς μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτό το αποτέλεσμα τώρα; Επενδύοντας τα χρήματά σας και λαμβάνοντας τόκο ή απόδοση από αυτά. Στο παρελθόν, οι ευρέως διαφοροποιημένες παγκόσμιες επενδύσεις σε μετοχές απέδωσαν απόδοση περίπου 7% ετησίως. Για τη διασπορά του κινδύνου, ο καλύτερος τρόπος επένδυσης είναι μέσω ETFs μετοχών. Ωστόσο, καθώς εν τω μεταξύ αναμένονται διακυμάνσεις, θα πρέπει να επενδύσετε για τουλάχιστον δέκα ή, ακόμη καλύτερα, 15 χρόνια.
Εάν αποταμιεύετε τακτικά σε ένα ETF, αυξάνετε το ενεργητικό σας μέσω δύο παραγόντων: του ποσοστού αποταμίευσης και της απόδοσης ή των τόκων. Στην αρχή, τα περιουσιακά στοιχεία αυξάνονται ιδιαίτερα έντονα μέσω του ποσοστού αποταμίευσης. Καθώς αυξάνονται τα περιουσιακά σας στοιχεία, ο ανατοκισμός συμβάλλει όλο και περισσότερο. Ο ανατοκισμός παρέχει μια ώθηση για τη συσσώρευση πλούτου.
Όσο μεγαλύτερα είναι τα περιουσιακά στοιχεία, τόσο πιο άσχετο είναι το ποσοστό αποταμίευσης
Το συγκεκριμένο ποσό που απαιτείται για να αυξηθούν τα περιουσιακά στοιχεία από μόνα τους εξαρτάται από τον καθένα. Εξαρτάται ιδίως από το ποσοστό αποταμίευσης. Με περιουσιακά στοιχεία 100.000 ευρώ, αυξάνονται κατά 7.000 ευρώ ετησίως με απόδοση επτά τοις εκατό – χωρίς να αποταμιεύεται τίποτα επιπλέον. Για να αυξήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία κατά 7.000 ευρώ μόνο μέσω της αποταμίευσης και χωρίς καμία απόδοση, θα πρέπει να αποταμιεύετε περίπου 583 ευρώ το μήνα. Αυτό είναι ήδη ένα πολύ υψηλό ποσοστό αποταμίευσης για πολλούς ανθρώπους. Όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό αποταμίευσης, τόσο υψηλότερα πρέπει να είναι τα περιουσιακά στοιχεία προκειμένου να πραγματοποιηθούν επαρκή κέρδη ώστε τα περιουσιακά στοιχεία να αυξηθούν από μόνα τους.
Πώς λειτουργεί με 2.000 ευρώ καθαρά
Ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε 2.000 ευρώ καθαρά το μήνα και επενδύετε το 20% αυτών στο χρηματιστήριο. Μπορείτε να διαθέσετε ελεύθερα τα υπόλοιπα 1.600 ευρώ. Τα επενδυμένα χρήματα αυξάνονται κατά επτά τοις εκατό ετησίως. Για λόγους απλότητας, ας αγνοήσουμε τον πληθωρισμό και τη φορολογία.
Μετά από περίπου δέκα χρόνια, θα έχετε καταβάλει 48.000 ευρώ και, χάρη στο φαινόμενο του ανατοκισμού, το συνολικό σας ενεργητικό θα ανέρχεται σε 70.961 ευρώ. Η απόδοση συνέβαλε με 336 ευρώ στην αύξηση των περιουσιακών στοιχείων το πρώτο έτος και με 4.642 ευρώ το δέκατο έτος. Στο δέκατο έτος, η απόδοση είναι περίπου ίδια με την ετήσια δόση της αποταμίευσης. Το φαινόμενο του ανατοκισμού προσθέτει επομένως στη δόση της αποταμίευσης από μόνο του, τρόπον τινά. Τα περιουσιακά στοιχεία θα αυξάνονται τώρα πρακτικά από μόνα τους.
Από ένα ορισμένο επίπεδο περιουσιακών στοιχείων, θα μπορούσατε ακόμη και να σκεφτείτε αν απλά δεν βάζετε τίποτα άλλο στην άκρη και αφήνετε το φαινόμενο του ανατοκισμού να λειτουργεί από μόνο του για εσάς. Εάν διατηρούσατε το ποσοστό αποταμίευσης, θα είχατε περίπου 566.000 ευρώ μετά από 32 χρόνια. Θα μπορούσατε να αποσύρετε προσεκτικά 3,5 % από αυτά τα περιουσιακά στοιχεία κάθε χρόνο. Με αυτόν τον τρόπο, θα αποσύρατε περίπου το ίδιο ποσό που είχατε ήδη στη διάθεσή σας – 1.651 ευρώ το μήνα.
Αν δεν είχατε αποταμιεύσει πλέον μετά από δέκα χρόνια, τα περίπου 71.000 ευρώ θα είχαν γίνει περίπου 314.000 ευρώ μετά από 32 χρόνια. Καθώς τα περιουσιακά στοιχεία διπλασιάζονται περίπου κάθε δέκα χρόνια με απόδοση επτά τοις εκατό, είναι υπερτετραπλάσια περίπου 22 χρόνια αργότερα. Εάν αποσύρατε 3,5% ετησίως, όπως στο προηγούμενο παράδειγμα, αυτό θα ήταν περίπου 11.000 ευρώ ετησίως ή 917 ευρώ το μήνα.
Φυσικά, θα είχατε περισσότερα χρήματα αν αποταμιεύατε μόνιμα – λογικό. Ωστόσο, η διαφορά είναι ενδιαφέρουσα. Αν αποταμιεύετε μόνο για τα πρώτα δέκα χρόνια αντί για ολόκληρα τα 32 χρόνια, θα εξακολουθήσετε να έχετε και μετά το ήμισυ της περιουσίας σας. Αυτό δείχνει ξεκάθαρα ότι πρέπει να αρχίσετε να επενδύετε όσο το δυνατόν νωρίτερα. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αφήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία και τον χρόνο να δουλέψουν για εσάς. Μπορείτε ακόμη και να επιτρέψετε στον εαυτό σας να αποταμιεύσει λιγότερο ή καθόλου αργότερα.
Τι σημαίνει αυτό για τη συσσώρευση πλούτου;
Για να κάνετε τα χρήματά σας να δουλέψουν για εσάς, θα πρέπει να τα επενδύσετε στην κεφαλαιαγορά. Αυτό είναι ιδιαίτερα εύκολο να γίνει με ένα αποταμιευτικό σχέδιο ETF. Στο παρελθόν, η μέση ετήσια απόδοση στην ευρεία χρηματιστηριακή αγορά ήταν περίπου επτά τοις εκατό. Μακροπρόθεσμα, θα πρέπει να παραμείνει παρόμοια υψηλή και στο μέλλον. Παρ’ όλα αυτά, μπορεί να υπάρξουν φάσεις σημαντικά χειρότερης ή καλύτερης απόδοσης. Ως εκ τούτου, με τα μετοχικά ETF θα πρέπει να μην χρειαστεί να αγγίξετε τα χρήματά σας για τουλάχιστον δέκα, κατά προτίμηση 15 χρόνια.
Δύσκολα μπορούμε να φανταστούμε τι σημαίνει μια απόδοση επτά τοις εκατό. Τα χρήματα που επενδύονται διπλασιάζονται περίπου κάθε δέκα χρόνια – χωρίς καμία αποταμιευτική δόση. Αυτό σημαίνει ότι διπλασιάζονται μετά από περίπου δέκα χρόνια, τετραπλασιάζονται μετά από 20 χρόνια, οκταπλασιάζονται μετά από 30 χρόνια και 16 φορές περισσότερο μετά από 40 χρόνια. Το φαινόμενο του ανατοκισμού μας φαίνεται επομένως μαγικό. Το χρηματιστήριο είναι επομένως ιδιαίτερα ενδεδειγμένο για μακροπρόθεσμες επενδύσεις, όπως οι συντάξεις.
Η ιστορία επιτυχίας του Warren Buffett δείχνει επίσης τον σημαντικό ρόλο που παίζει ο χρόνος. Ο 93χρονος θρύλος του χρηματιστηρίου επωφελήθηκε σε τεράστιο βαθμό από το φαινόμενο του ανατοκισμού των μακροπρόθεσμων επενδύσεών του. Στην ηλικία των 30 ετών κατείχε ένα εκατομμύριο δολάρια ΗΠΑ, στα 55 περισσότερα από ένα δισεκατομμύριο και σήμερα περίπου 130 δισεκατομμύρια δολάρια.
Ακόμη και αν ο πλούτος αυξάνεται αργά στην αρχή, αυξάνεται όλο και περισσότερο με την πάροδο του χρόνου. Ο μεγαλύτερος μοχλός πίεσης εδώ είναι ο χρόνος. Επομένως, είναι σκόπιμο να αρχίσετε να επενδύετε όσο το δυνατόν νωρίτερα. Άλλωστε, με ένα υψηλό επίπεδο πλούτου, αυτός αυξάνεται σαν από μόνος του, ώστε να μπορεί να αυξηθεί πολλαπλάσια ως αποτέλεσμα της απόδοσης της αποταμιευτικής δόσης. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να μην χρειάζεται να αποταμιεύετε πλέον, αν έχετε επαρκή περιουσιακά στοιχεία και χρόνο.
